近幾年，一些大城市的社區(qū)銀行頻頻出現(xiàn)關(guān)門潮。今年5月，在北京地區(qū)，就有4家股份制商業(yè)銀行的20個社區(qū)支行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。以打通“最后一公里”為目標(biāo)的社區(qū)支行，在我國已經(jīng)走過了6年的歷程。與當(dāng)年的“火熱”狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行迎來生存壓力。

　　社區(qū)銀行頻關(guān)門北京5月停業(yè)20家

　　家住北京某小區(qū)的張女士回家時發(fā)現(xiàn)家門口的一家社區(qū)銀行竟變成了小賣部。3年前她剛搬來時，曾在這里開過電卡、繳過電費。如今家門口的銀行沒有了，李女士也沒有覺得有什么不方便，因為繳費已經(jīng)可以通過手機銀行辦理，不用再去銀行柜臺。此外，張女士小區(qū)周邊還有多家銀行網(wǎng)點。

　　生活中，不少“家門口的銀行”正在悄悄消失。今年5月，在北京地區(qū)，就有4家股份制商業(yè)銀行的20個社區(qū)支行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月10日，已退出的社區(qū)支行數(shù)量則超過1300家。以打通“最后一公里”為目標(biāo)的社區(qū)支行，在我國已經(jīng)走過了6年的歷程。與當(dāng)年的“火熱”狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行迎來生存壓力。

　　在北京市朝陽區(qū)一個小區(qū)的底層商鋪，記者找到了一家一個多月前剛剛停業(yè)的社區(qū)銀行，銀行的標(biāo)牌已經(jīng)拆除，門上張貼了醒目的停業(yè)通知。周邊的商戶告訴記者，這家銀行網(wǎng)點是突然停業(yè)的，至于關(guān)門的原因，他們也不了解。

　　隨后，記者又來到了北京市海淀區(qū)的一個社區(qū)，路邊空置的一間房子，半年前也是一家社區(qū)銀行。為了了解這家社區(qū)銀行關(guān)閉的原因，記者找到了相關(guān)的負(fù)責(zé)人。

　　中國民生銀行北京分行渠道管理部負(fù)責(zé)人溫月：去年11月份的時候，物業(yè)通知這邊要拆遷。沒辦法只能關(guān)閉這個網(wǎng)點，這部分客戶就由附近的一個綜合性支行承接。

　　溫月告訴記者，按照監(jiān)管部門的規(guī)定，社區(qū)銀行的停業(yè)時間最長是半年。由于沒有在附近找到合適的房子，只能關(guān)閉。而現(xiàn)在，很多社區(qū)銀行，租借的都是個人或小區(qū)物業(yè)的商鋪，穩(wěn)定性較難保證。

　　社區(qū)銀行：金融服務(wù)“最后一公里”

　　發(fā)展社區(qū)支行曾是銀行應(yīng)對競爭壓力轉(zhuǎn)型的方向。

　　聯(lián)訊證券首席經(jīng)濟學(xué)家李奇霖稱， 2013-2016年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為應(yīng)對競爭壓力，銀行將社區(qū)支行作為一個轉(zhuǎn)型方向，紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶，搶占“最后一公里”。

　　李奇霖表示，當(dāng)時銀行認(rèn)為，社區(qū)支行面積小，運營成本相對較低，銀行人員長期駐扎社區(qū)可以和居民有良好互動，有助于銀行挖掘客戶和深度營銷。此外，考慮到上班族工作期間沒時間去銀行，在周末或下班之后去社區(qū)支行會很方便。

　　“沒想到轉(zhuǎn)型的方向現(xiàn)在卻成了累贅。”盡管社區(qū)支行較低的成本使得該行得以快速擴充網(wǎng)點，但社區(qū)支行在選址、客戶服務(wù)等方面的諸多原因?qū)е虏簧偕鐓^(qū)支行門可羅雀。某銀行工作人員表示 ，“開始的時候大家一擁而上，提供的服務(wù)比較簡單也比較同質(zhì)化，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，成為銀行的負(fù)擔(dān)。”

　　社區(qū)銀行關(guān)閉的原因各異，那么，活躍度比較高的社區(qū)銀行，應(yīng)該是什么樣？對于銀行而言，社區(qū)銀行的存在意味著什么呢？

　　在北京市東城區(qū)一個小區(qū)門口，記者找到了一家正在營業(yè)的社區(qū)銀行，除了電子機具外，這個銀行網(wǎng)點只有一個沒有封閉的小柜臺。大多數(shù)的業(yè)務(wù)都是工作人員協(xié)助客戶在機具上辦理的，平均一位客戶僅需要3-5分鐘。

　　來這家社區(qū)銀行的客戶，幾乎都是周邊小區(qū)的居民，其中更是以中老年客戶為主。網(wǎng)點負(fù)責(zé)人介紹說，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)種類一般比較簡單，但是由于服務(wù)到位，他們和客戶的關(guān)系維持得比較好。

　　興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點運營處副處長紀(jì)焱：我們現(xiàn)在大概60%的客群主要是老年客群，社區(qū)支行成為養(yǎng)老金融的一個載體。如果和傳統(tǒng)支行網(wǎng)點相比，一個社區(qū)銀行的運營成本平均每年大約在100萬元左右，是傳統(tǒng)網(wǎng)點的1/7，配備的工作人員是3到4人，是傳統(tǒng)網(wǎng)點的1/5。

　　從經(jīng)營角度來看，社區(qū)銀行的性價比還是比較高的。業(yè)內(nèi)人士表示，社區(qū)銀行如果能夠做好，實際上是打通了金融服務(wù)的“最后一公里”。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：我們認(rèn)為社區(qū)銀行網(wǎng)點可能有些做得好的，實際上就是很好滿足了當(dāng)?shù)氐男枨蟆?/p>

　　社區(qū)銀行盈利需要更長培育期

　　今年兩會政府工作報告里提出，以服務(wù)實體經(jīng)濟為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行。在政策方面給社區(qū)銀行的發(fā)展提供了支持。在目前大的金融環(huán)境下，社區(qū)銀行能走出一條什么樣的路？

　　中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉稱，設(shè)立社區(qū)支行仍然需要成本，社區(qū)銀行大都通過租賃房屋獲取營業(yè)場所，近些年租金成本較高以及租約續(xù)期不穩(wěn)定，是社區(qū)銀行關(guān)閉的原因之一。過去一些機構(gòu)不計成本，盲目擴張，如今在市場競爭和成本壓力下，不得不收縮。

　　中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉：金融科技的快速發(fā)展也對銀行物理網(wǎng)點帶來沖擊。移動支付的發(fā)展讓大家對現(xiàn)金的需求大大減少，社區(qū)支行ATM的使用率大大降低；過去傳統(tǒng)網(wǎng)點每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天不到100個人。

　　據(jù)銀行業(yè)協(xié)會研究報告介紹，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長6.97%；離柜交易金額達(dá)1936.52萬億元；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個百分點。“沒人去銀行網(wǎng)點，更沒人去社區(qū)支行了。”甄新偉稱，我國銀行機構(gòu)十分重視科技金融發(fā)現(xiàn)，著力發(fā)展電子渠道，遠(yuǎn)程提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)功能越來越豐富，對社區(qū)銀行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快，這是社區(qū)銀行關(guān)閉潮的另一個重要原因。

　　未來社區(qū)支行走向何方？李奇霖認(rèn)為，“輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)銀行今后的發(fā)展方向。未來可以借助廣泛的網(wǎng)點分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢，借用互聯(lián)網(wǎng)平臺和外國銀行的經(jīng)驗和思路，開展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└鞣N場景體驗的社區(qū)服務(wù)。

　　甄新偉表示，要高度重視社區(qū)銀行服務(wù)作為“最后一公里”的重要補充作用，以及對老年人提供金融服務(wù)的作用。機構(gòu)要進(jìn)一步強化社區(qū)銀行目標(biāo)客戶導(dǎo)向，夯實社區(qū)銀行持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)社區(qū)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

　　也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行的定位不同，在生存發(fā)展方向上也需要有差異，可以針對社區(qū)銀行老年客戶多的特點，開辦多種活動，增加老年客戶的黏性，針對性設(shè)計老年客戶專屬金融產(chǎn)品。

　　興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點運營處副處長紀(jì)焱：未來，老年客群的整體服務(wù)上要投入更多的資源。比方說結(jié)合老年大健康，包括周邊生態(tài)圈的建設(shè)，給老年客群提供更多的增值服務(wù)。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：未來的社區(qū)可能要看到互聯(lián)網(wǎng)的社區(qū)，而不是我們傳統(tǒng)居住的這種社區(qū)，如果用這個角度去理解的話，以后的社群服務(wù)更多是要通過互聯(lián)網(wǎng)去完成。在這點上，我覺得還有很多的空間可以拓展。

　　社區(qū)銀行應(yīng)跟上時代步伐

　　社區(qū)銀行作為“家門口的銀行”，曾被寄希望打通銀行服務(wù)“最后一公里”，作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。不過，不少社區(qū)銀行近來卻遭遇了關(guān)門的困境。

　　回想6年前，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，著實讓傳統(tǒng)銀行著了急。面對競爭壓力，各家銀行紛紛布局社區(qū)銀行。相比傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行具有面積小、運營成本低的優(yōu)勢，銀行工作人員長期駐扎社區(qū)，容易同居民形成良好互動，有助于挖掘客戶和深度營銷。可是，有些社區(qū)銀行是一哄而上走進(jìn)社區(qū)的，有些在選址時考慮不周，提供的服務(wù)也比較簡單和同質(zhì)化，不少社區(qū)銀行并未真正融入社區(qū)，為今天的困境埋下了隱患。

　　同時，給社區(qū)銀行帶來更大挑戰(zhàn)的是科技的快速發(fā)展。隨著金融科技快速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較高的離柜率。生活中越來越多的業(yè)務(wù)不需要再去銀行柜臺辦理。比如，移動支付發(fā)展讓人們對現(xiàn)金的使用需求已大大降低，社區(qū)銀行的ATM機使用率越來越低，以前在社區(qū)銀行繳納水氣電費的居民，如今在家坐在沙發(fā)上，點點手機就能辦理。過去每天三四百人客流量的一些銀行網(wǎng)點，現(xiàn)在可能一天都不到百人。

　　社區(qū)銀行還有沒有發(fā)展前途？答案是肯定的。社區(qū)銀行仍是銀行服務(wù)“最后一公里”的重要載體，具有廣闊的發(fā)展天地。比如，社區(qū)中的老年人更需要傳統(tǒng)正規(guī)的金融服務(wù)。現(xiàn)實中，很多非法金融機構(gòu)針對老年人搞所謂的“高息攬儲”金融詐騙，社區(qū)銀行可以更好地“開正門”“堵偏門”，幫助老年人正確安全地理財，切實保障老年人的資金安全。

　　社區(qū)銀行并非只能服務(wù)老年人，部分社區(qū)銀行關(guān)門并不意味著所有的社區(qū)銀行都無法存活。實踐中，那些靠差異化發(fā)展的社區(qū)銀行不僅活了下來，還活得很好。進(jìn)入這些社區(qū)銀行，人們就好像進(jìn)入了咖啡廳，或者進(jìn)入了寵物店，這里成為年輕人聚集的地方。未來，社區(qū)銀行可以借助廣泛的網(wǎng)點分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢，借用互聯(lián)網(wǎng)平臺和開展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動，為社區(qū)居民提供各種場景體驗的社區(qū)服務(wù)。

　　需要指出的是，社區(qū)銀行必須緊緊擁抱科技發(fā)展，跟上時代的步伐。落后的網(wǎng)點自然會被淘汰，新的“輕型化、精簡化、智能化、親民化、精細(xì)化”網(wǎng)點則會迎來新的發(fā)展契機。須知，科技發(fā)展帶來的不是銀行網(wǎng)點消失，而是銀行網(wǎng)點變得越來越開放。

（文章來源：經(jīng)濟日報）