從信用卡行業(yè)標(biāo)桿到全國(guó)性股份行倒數(shù)第3名，廣發(fā)銀行是不想上市還是上不了市呢？

　　出品|每日財(cái)報(bào)

　　作者|郜融蓮

　　伴隨著渤海銀行登陸港交所，國(guó)內(nèi)12家股份制商業(yè)銀行，只剩下兩家沒(méi)有上市音訊，分別是恒豐銀行和廣發(fā)銀行。

　　據(jù)《每日財(cái)報(bào)》了解，廣發(fā)銀行從2009年就開(kāi)始準(zhǔn)備上市事宜，但自從2016年高管大換血后，該行的IPO狀態(tài)便悄然改成了“暫時(shí)中止”，此后便沒(méi)有了IPO的消息。

　　此外，此前作為信用卡業(yè)務(wù)老大的廣發(fā)銀行，近年來(lái)該行的信用卡業(yè)務(wù)卻被招商銀行(36.080, 0.48, 1.35%)打敗，該業(yè)務(wù)還屢遭投訴陷入困局，廣發(fā)銀行還因內(nèi)控問(wèn)題，“罰單”接到手軟。遲遲不上市的廣發(fā)銀行是不想上市還是上不了市呢？

　　前后10年準(zhǔn)備，IPO進(jìn)程一波三折

　　1988年9月，經(jīng)國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，廣東發(fā)展銀行作為中國(guó)金融體制改革的試點(diǎn)銀行而成立，注冊(cè)資本35億元人民幣，總部在中國(guó)廣東省廣州市農(nóng)林下路83號(hào)。

　　2011年4月8日，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門批復(fù)同意，更名為廣發(fā)銀行股份有限公司，簡(jiǎn)稱“廣發(fā)銀行”。

　　成立已有三十多年的廣發(fā)銀行，已過(guò)而立之年，同時(shí)期成立的銀行早已實(shí)現(xiàn)了上市。就連成立時(shí)間不足廣發(fā)銀行的“晚輩”中，也有相當(dāng)數(shù)量的佼佼者，前后腳的邁入IPO大門之內(nèi)，如近年來(lái)頻頻過(guò)會(huì)的城商行、農(nóng)商行等。

　　其實(shí)早在2009年，廣發(fā)銀行便有了上市的計(jì)劃。并在2011年，向證監(jiān)局備案，正式啟動(dòng)IPO，預(yù)計(jì)“A+H”股同步上市。此后，廣發(fā)銀行開(kāi)始清理不合規(guī)股東，2013年，廣發(fā)銀行股東大會(huì)正式授權(quán)董事會(huì)及高管層啟動(dòng)上市計(jì)劃。

　　為順應(yīng)市場(chǎng)的變化，廣發(fā)銀行又?jǐn)R淺A股上市的計(jì)劃，專心推進(jìn)H股。但進(jìn)展緩慢，2015年的年報(bào)中，廣發(fā)銀行再次表達(dá)IPO上市的意愿。

　　但在2016年，廣發(fā)銀行迎來(lái)了重大股權(quán)變更和高管大換血，中國(guó)人壽(34.520, -0.45, -1.29%)與花旗集團(tuán)簽署了廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以每股6.39元的價(jià)格收購(gòu)花旗集團(tuán)所持有的20%股權(quán)，同時(shí)收購(gòu)IBMCredit所持的3.686%股權(quán)。

　　至此，中國(guó)人壽在廣發(fā)銀行持股比例達(dá)到43.686%，成為廣發(fā)銀行第一最大股東。此后，廣發(fā)銀行的高管全部更換為出資中國(guó)人壽人馬，原廣發(fā)銀行原董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)遞交辭呈，中國(guó)人壽全面接管廣發(fā)銀行。楊明生的就任，標(biāo)志著廣發(fā)銀行正式步入“國(guó)壽時(shí)代”。

　　國(guó)壽似乎并未繼續(xù)推進(jìn)該行上市之路，2017年7月13日晚間，廣發(fā)銀行的IPO狀態(tài)變?yōu)榱?ldquo;暫時(shí)中止”。自此之后，廣發(fā)銀行再未傳出過(guò)上市的消息。

　　直至2019年7月23日，廣發(fā)銀行召開(kāi)了2019年上半年工作會(huì)議，國(guó)壽黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)王濱表示廣發(fā)銀行要主動(dòng)承接集團(tuán)戰(zhàn)略部署，明晰優(yōu)化自身發(fā)展定位，圍繞“三至五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)公開(kāi)上市”的目標(biāo)進(jìn)一步推進(jìn)戰(zhàn)略深化。

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，信用卡業(yè)務(wù)頻遭投訴

　　在很多人印象里，廣發(fā)銀行是一家知名的股份制銀行，但如果從數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)的話，廣發(fā)銀行表現(xiàn)并不佳。

　　同花順(149.440, -2.64, -1.74%)IFind數(shù)據(jù)顯示，2019年，廣發(fā)銀行營(yíng)收763.12億元，凈利潤(rùn)125.81億元，

　　在12家股份制銀行中業(yè)績(jī)排名相對(duì)靠后，在國(guó)內(nèi)銀行中排名中分別為39位、18位。

　　此外，廣發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了下滑趨勢(shì)。2019年，廣發(fā)銀行的不良率為1.55%，較2018年增長(zhǎng)了1個(gè)百分點(diǎn)。

　　除了業(yè)績(jī)不佳，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，就連廣發(fā)最為出彩的信用卡業(yè)務(wù)，也被頻頻投訴。

　　7月15日，廣發(fā)銀行就因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報(bào)送、信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被廣東銀保監(jiān)局處以罰款220萬(wàn)元的行政處罰。

　　公開(kāi)資料顯示，廣發(fā)銀行于1995年率先在國(guó)內(nèi)推出VISA信用卡，廣發(fā)也因此成為了國(guó)內(nèi)首個(gè)發(fā)卡量突破100萬(wàn)張且盈利的銀行，一度成為行業(yè)標(biāo)桿。在發(fā)展初期，甚至略勝招商銀行。

　　但在后期的零售大潮中，沒(méi)有抓住機(jī)會(huì)，被招行快速反超并拉開(kāi)身位。

　　2019年財(cái)報(bào)顯示，2019年廣發(fā)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為8106萬(wàn)張，較年初增長(zhǎng)15.89%；實(shí)現(xiàn)交易總額2.41萬(wàn)億元，同比2018年增長(zhǎng)了14.90%；信用卡總收入543.16億元，漲幅為9.40%。

　　而招商銀行2019年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其2019年信用卡累計(jì)發(fā)卡量為9530萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)13.04%；實(shí)現(xiàn)信用卡交易額4.35億元，同比增長(zhǎng)14.62%；實(shí)現(xiàn)信用卡總收入799.88億元。

　　由此來(lái)看，廣發(fā)銀行在信用卡業(yè)績(jī)方面早已明顯落后于招行，不僅如此，廣發(fā)銀行還在因信用卡業(yè)務(wù)收到了多筆投訴。

　　據(jù)第三方投訴平臺(tái)聚投訴資料顯示，截至7月13日，關(guān)于廣發(fā)銀行的投訴共有6983條，其中多是關(guān)于廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)暴力催收的。

　　其中，有一名用戶表示，廣發(fā)銀行的借款業(yè)務(wù)在辦理前并未公布其需要分期還款、并且還要還清手續(xù)費(fèi)，明顯屬于誤導(dǎo)消費(fèi)。

　　公開(kāi)資料顯示，早在2019年11月6日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就曾發(fā)布公告，通報(bào)過(guò)廣發(fā)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益的案例。廣發(fā)銀行的問(wèn)題主要在于，推介私募股權(quán)基金過(guò)程中存在5方面侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

　　內(nèi)控問(wèn)題頻發(fā)，“罰單”接到手軟

　　除信用卡業(yè)務(wù)屢被投訴，近年來(lái)違規(guī)和罰單幾乎貫穿了廣發(fā)銀行各個(gè)階段。廣發(fā)銀行歷史接受過(guò)最大的罰單便因“僑興債案”。

　　公開(kāi)資料顯示，2016年，僑興集團(tuán)下屬公司發(fā)行的10億元私募債到期無(wú)法兌付，該私募債由浙商財(cái)險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)浙商財(cái)險(xiǎn)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，找到了廣發(fā)銀行惠州分行為其進(jìn)行反擔(dān)保。廣發(fā)銀行惠州分行收取“僑興私募債”發(fā)行金額20%作為保證金，給浙商財(cái)險(xiǎn)開(kāi)具了保函，為浙商財(cái)險(xiǎn)給“僑興私募債”做的保證保險(xiǎn)做了反擔(dān)保。

　　2016年底，兌付事件出現(xiàn)后，10多家金融機(jī)構(gòu)拿著兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行詢問(wèn)并主張債權(quán)。廣發(fā)銀行卻稱之前所開(kāi)保函為“假保函”，并非廣發(fā)的工作人員所開(kāi)，“蘿卜章”由此再現(xiàn)江湖。

　　隨著僑興債違約事件的爆發(fā)，廣發(fā)銀行內(nèi)控不足的弊端暴露。浙商銀行(4.230, -0.07, -1.63%)對(duì)投資者進(jìn)行先行賠付讓該事件得以平息，而廣發(fā)銀行也在2017年年底收到了原銀監(jiān)會(huì)7.22億天價(jià)罰單，6名涉案人員被終身禁止從事銀行工作。

　　這是銀行業(yè)史上最大的罰單，受到了整個(gè)金融行業(yè)的關(guān)注，也給廣發(fā)銀行的IPO之路蒙上了巨大的陰影。“僑興債案”像是廣發(fā)銀行美麗包裝的一個(gè)裂縫，撕開(kāi)這個(gè)裂縫后，廣發(fā)銀行內(nèi)控的問(wèn)題逐漸被暴露出來(lái)。

　　僅在2018年，廣發(fā)銀行因內(nèi)控管理失效接受的罰單金額就有1100萬(wàn)元之多，其中至少5起“百萬(wàn)級(jí)別”的罰單。

　　2019年10月，廣發(fā)銀行還因合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題，被銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文依法查處浦發(fā)銀行(11.270, 0.07, 0.63%)、廣發(fā)銀行總行相關(guān)責(zé)任人員。

　　今年1月14日，廣發(fā)銀行杭州分行因存在未按監(jiān)管要求隔離理財(cái)業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同業(yè)投資資金部分對(duì)接本行理財(cái)非標(biāo)投資的行為，再次被銀保監(jiān)會(huì)處以罰款50萬(wàn)元。

　　僅過(guò)兩天，1月16日，廣發(fā)銀行濟(jì)南分行又因存在風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、授信業(yè)務(wù)管理不盡職等違法違規(guī)行為，被處以185萬(wàn)元的處罰。

　　3月9日，廣發(fā)銀行廣州分行因存在個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不盡職的違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局處以罰款40萬(wàn)元。

　　今年5月，廣發(fā)銀行鄭州分行因虛報(bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)資料；超過(guò)期限或未向中國(guó)人民銀行報(bào)送賬戶開(kāi)立、變更、撤銷等資料等七宗違法行為被中國(guó)人民銀行鄭州中心支行罰款117.6萬(wàn)元。

　　從曾經(jīng)的信用卡行業(yè)標(biāo)桿，到如今的全國(guó)股份行倒數(shù)第3名，已過(guò)“而立之年”的廣發(fā)銀行，卻因內(nèi)控問(wèn)題頻接罰單。在新管理層的帶領(lǐng)下，廣發(fā)銀行究竟何時(shí)才能走出“違規(guī)”泥潭，重拾“上市夢(mèng)”呢？《每日財(cái)報(bào)》將持續(xù)關(guān)注。