近日，渤海銀行公布了該行2018年年報。該行去年實現(xiàn)營收231.75億元，同比下降8.05%；而凈利潤則為70.8億元，同比增長4.83%。

　　雖然凈利潤表現(xiàn)不錯，但渤海銀行去年不良貸款、不良貸款率“雙升”。截至2018年末，渤海銀行不良貸款104.17億元，比當(dāng)年年初增加23.07億元；不良貸款率1.84%，比當(dāng)年年初上升0.1個百分點。時代周報記者梳理，渤海銀行不良率已經(jīng)連續(xù)多年攀升。2015年、2016年、2017年這三年的年底，該行的不良率分別為1.35%、1.69%和1.75%。

　　渤海銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行是未上市的三家股份制銀行，其上市進(jìn)展備受關(guān)注。2018年，渤海銀行成功解決了信托持股的問題，為上市掃清了最大障礙。近些年來，該行高層在多個場合均有提及上市計劃，但在2018年的年報中，渤海銀行對于上市只字未提。

　　對于不良率攀升的原因以及上市的最新計劃，時代周報記者致電渤海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，其表示“不接受采訪”。隨后記者發(fā)郵件至該行官網(wǎng)留下的郵箱，但截稿時未獲回復(fù)。

　　發(fā)力消費金融

　　2018年年底，渤海銀行資產(chǎn)總額1.03萬億元，比2017年年末增長3.18%，在股份制銀行里面算是規(guī)模較小的。在三家未上市的股份制銀行中，廣發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破2萬億元，恒豐銀行資產(chǎn)規(guī)模在1萬億元左右。

　　據(jù)時代周報記者了解，渤海銀行正在發(fā)力消費金融業(yè)務(wù)。報告期內(nèi)，該行零售貸款年末總額1678.40億元，增速達(dá)到41.28%，余額占比29.58%，高于去年同期水平，同時高于公司貸款11.96%的貸款增速。

　　“在股份制銀行里，招商銀行(35.330, 0.97, 2.82%)、平安銀行(14.100, 0.31, 2.25%)、廣發(fā)銀行等銀行，很多年前就開始布局信用卡業(yè)務(wù)、消費金融業(yè)務(wù)等。目前，很多中小型銀行通過助貸業(yè)務(wù)間接發(fā)力消費金融，這是一個捷徑，可以快速做大規(guī)模。”華南某股份制銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者。

　　在零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的推動下，近兩年銀行的消費金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展快速，部分銀行的消費金融業(yè)務(wù)與助貸機構(gòu)合作開展。

　　“助貸機構(gòu)往往具有消費場景、借款用戶、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等優(yōu)勢，而銀行具有牌照和低成本資金的優(yōu)勢。助貸機構(gòu)與銀行之間的合作，能夠發(fā)揮雙方各自優(yōu)勢，并且逐步提升銀行消費金融業(yè)務(wù)的能力。當(dāng)然，雙方的合作需要在合規(guī)、責(zé)任主體清晰的前提下進(jìn)行，銀行也要采取審慎的態(tài)度，不能急于求規(guī)模而放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，否則也可能造成壞賬風(fēng)險的上升。”零壹研究院院長于百程向記者解釋稱，在2017年底的現(xiàn)金貸整治政策開始，銀行與助貸機構(gòu)的合作逐步受到監(jiān)管。

　　在對公貸款投向方面，渤海銀行排名靠前的行業(yè)分別是租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。時代周報記者梳理，不良率較高的是制造業(yè)，達(dá)到10.69%；其次是批發(fā)和零售業(yè)，不良率為7.57%。

　　另外，渤海銀行采礦業(yè)不良率攀升的幅度明顯，2017年年底不良率為0.99%，2018年年底達(dá)到9.25%。

　　年報未提上市

　　作為三家未上市的股份制銀行之一，渤海銀行的上市進(jìn)程一直備受外界關(guān)注。渤海銀行成立時，通過設(shè)立信托計劃引入近200名信托股東（合計持股10%），持股人數(shù)突破200人在當(dāng)時成為一大創(chuàng)新。但這隨后成為渤海銀行的一大困擾，尤其是其增資擴股和上市的重大阻礙。

　　按照證監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，擬IPO企業(yè)如果有契約型私募基金、資產(chǎn)管理計劃和信托計劃這三類股東之一，即需要先清理完這三類股東才能上市，因此信托計劃是彼時渤海銀行上市之路的最大障礙。

　　年報顯示，去年渤海銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。具體體現(xiàn)為，天津信托退出，泛海實業(yè)股份有限公司（以下簡稱“泛海實業(yè)”）、圣恩納實業(yè)（天津）有限公司、天津象合企業(yè)管理咨詢有限公司等六家公司接手了天津信托持有的該行全部股權(quán)。

　　泛海實業(yè)一家獨大，接受了8.06億股，占轉(zhuǎn)讓股份的94.82%。到了去年年末，泛海實業(yè)代替天津信托成為該行的第六大股東，持股比例為9.49%。不僅如此，泛海實業(yè)還參與到了渤海銀行正在進(jìn)行的第三輪增資擴股中。

　　截至去年年底，該行核心一級資本充足率8.61%，一級資本充足率8.61%，資本充足率11.77%，各級資本充足率均符合監(jiān)管要求。

　　渤海銀行有12家股東，主要股東為天津泰達(dá)投資控股有限公司，持股25%、渣打銀行（香港）有限公司持股19.99%、中海集團(tuán)投資有限公司持股13.67%、國家開發(fā)投資集團(tuán)有限公司持股11.67%、中國寶武鋼鐵集團(tuán)有限公司持股11.67%、泛海實業(yè)股份有限公司持股9.49%、天津商匯投資（控股）有限公司持股8.00%。其中，第一大股東天津泰達(dá)投資控股為天津市國資委一級下屬企業(yè)。


　　信托問題的解決，意味著該行上市的最大阻力已經(jīng)消失。時代周報記者梳理，近些年該行高層在多個場合均有提及上市計劃。

　　最近一次是在去年年底。2018年12月20日，在銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，渤海銀行董事、副董事長、渣打銀行大中華區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)馮載麟談道：“我們都希望將渤海打造成一個有國際視野的現(xiàn)代化中資銀行，因為我們有上市的目標(biāo)，所以，渤海的企業(yè)治理架構(gòu)需要符合上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)。”

　　2017年6月27日，該行黨委書記、董事長李伏安也曾表示，渤海銀行爭取在2017年下半年啟動上市進(jìn)程。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴時代周報記者，上市銀行與非上市銀行之間，品牌知名度的差異是非常大的，尤其對小銀行而言，不實現(xiàn)上市，就不會有全國性的知名度，市場影響力也會有限。“上市對中小銀行聲譽的提升，作用是非常大的，市場開拓也會更容易些。”曾剛表示。