“雖然壽險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)下行壓力較大，但這在一定程度上折射出過(guò)往粗放發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，必須下定決心、付出努力進(jìn)行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，因此更應(yīng)該重視、正視人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)，建立規(guī)范市場(chǎng)秩序的長(zhǎng)效機(jī)制，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”一位壽險(xiǎn)資深人士人士如是說(shuō)。

　　近年來(lái)，針對(duì)各人身保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)和管理中的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)向行業(yè)多次印發(fā)通報(bào)，并于今年年初公布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)，近日再次發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，推動(dòng)行業(yè)提高產(chǎn)品管理水平。

定期通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品共性和個(gè)性問(wèn)題

　　自2019年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)機(jī)制開(kāi)始運(yùn)行，定期通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個(gè)性問(wèn)題。

　　具體而言，2019年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕4號(hào))，通報(bào)了2018年5月產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作和監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題；2019年5月，《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2019〕105號(hào))，通報(bào)了2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題；2021年3月，《關(guān)于近期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作有關(guān)情況的通報(bào)》；2021年7月，《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2021〕329號(hào))；等等。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，數(shù)十家保險(xiǎn)公司先后上榜。從存在的問(wèn)題看，主要集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題、產(chǎn)品條款表述問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題、精算假設(shè)問(wèn)題等。例如，有的終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)；有的疾病保險(xiǎn)，條款約定將被保險(xiǎn)人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀體征無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)。

短期健康險(xiǎn)續(xù)保誤導(dǎo)

　　目前來(lái)看，還有一些新問(wèn)題的出現(xiàn)：新舊重疾定義切換工作不細(xì)致、不到位，短期健康保險(xiǎn)條款中仍存在表述不合規(guī)等問(wèn)題。

　　銀保監(jiān)會(huì)此次通報(bào)的典型問(wèn)題中特別強(qiáng)調(diào)，部分保險(xiǎn)公司對(duì)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定理解不充分、執(zhí)行不徹底，存在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不規(guī)范等問(wèn)題，如三峽人壽、和諧健康報(bào)送的4款短期健康保險(xiǎn)、弘康人壽報(bào)送的某醫(yī)療意外保險(xiǎn)，條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

　　短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。

　　近年來(lái)，健康險(xiǎn)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，面臨一些突出問(wèn)題。其中，一些保險(xiǎn)公司和銷售人員在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)在《健康保險(xiǎn)管理辦法》的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康保險(xiǎn)中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。

　　不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。

　　根據(jù)這一《通知》要求，一些保險(xiǎn)公司已于5月1日前停止銷售部分短期健康險(xiǎn)。事實(shí)上，短期健康險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

　　為此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵(lì)更多關(guān)注和選擇長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。“通過(guò)大力發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，將更好地滿足消費(fèi)者的長(zhǎng)期健康保障需求，有效避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化、或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，通過(guò)引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的信號(hào)，有利于為消費(fèi)者提供保障期限更長(zhǎng)、保障責(zé)任更加全面的保險(xiǎn)，更好地滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期健康保障需求。

“回頭看”、常規(guī)核查與重點(diǎn)抽查等結(jié)合

　　今年1月，銀保監(jiān)會(huì)結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)等工作，在2018年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)。

　　從2021版“負(fù)面清單”看，主要包括產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方面。

　　以被消費(fèi)者“吐槽”較多的產(chǎn)品條款表述為例，2021版“負(fù)面清單”列明：條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解；條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性；條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患；條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患；條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利；條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利等。

　　據(jù)了解，為落實(shí)上述措施，銀保監(jiān)會(huì)定期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作，持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，常規(guī)核查與重點(diǎn)抽查相結(jié)合，并著力針對(duì)報(bào)備產(chǎn)品違反“負(fù)面清單”或歷次問(wèn)題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

　　在嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)政策引導(dǎo)等多種形式，壓實(shí)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理的主體責(zé)任，督促各公司切實(shí)提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理能力，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。