近日，和上海的氣溫一同上升的，是賣房和買房人的焦慮。

　　銀行額度收緊，二手房停貸了！這樣的消息在社交平臺(tái)的購房群里傳播，在6月的最后一周再度引發(fā)躁動(dòng)。

　　武漢、杭州、合肥等地先后傳來收緊或暫停二手房貸款的消息，隨后深圳、重慶也加入大軍，停貸范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。剛需黨、炒房客，一時(shí)之間感到不安。

　　“暫時(shí)不接件”

　　時(shí)間是晚上十點(diǎn)半，90后張明(化名)剛剛結(jié)束工作，接著便開始查看房源信息。比起工作時(shí)忙碌但可控的壓力，張明未曾料到，他的買房關(guān)卡上的大boss會(huì)是此前從不需擔(dān)心的銀行放貸。

　　從1月份開始，各地銀行便頻頻傳來房貸額度緊張要收緊的風(fēng)聲，隨著時(shí)間推移這消息變得越來越有真實(shí)感。北上廣深以及一些二線城市頻頻傳出額度告急的傳聞，武漢、深圳、南京等地的銀行更出現(xiàn)暫停二手房貸的消息。

　　某國有大行的工作人員向記者透露，現(xiàn)在房貸額度告急，很緊，趨勢是會(huì)越來越嚴(yán)。而這樣的口風(fēng)已持續(xù)近半年。據(jù)記者了解，除少數(shù)小銀行已明確表示今年不接貸款外，大多數(shù)銀行還在正常接貸，只是明確表示審理和放款的流程會(huì)非常慢，大約需要3個(gè)月，而這個(gè)周期在去年只需七天。

　　現(xiàn)在，銀行借貸也成了一件需要通關(guān)系的事。

　　當(dāng)然，銀行客戶經(jīng)理不會(huì)赤裸裸地將你拒之門外，而是告訴你，暫時(shí)不接件，或接了但不能保證放貸時(shí)間。如果你能等，那就等吧，如果急著買房收款，那最好還是問問其他銀行吧！廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴記者。

　　也有地產(chǎn)中介告訴記者，他們與銀行有比較緊密的聯(lián)系，一些客戶自己找上去做不了的貸款，他們都有辦法找關(guān)系做。

　　但即使找了關(guān)系，貸款能否成功、何時(shí)房貸、能借多少都還是一個(gè)未知數(shù)。

　　之前為了流水賬面做的合規(guī)，中介替我想到的辦法是父母參貸，并且明確了一家銀行是可以做的。我都已經(jīng)找到銀行負(fù)責(zé)人，問了材料情況，準(zhǔn)備著手了，銀行突然收到一道通知，一律不再受理含有父母參貸的案例，等于說當(dāng)天一下子就變了。張明回憶說。

　　政策在快馬加鞭堵住一切漏洞，之前能夠做的案例明天或許就會(huì)泡湯， 這讓張明有一種與時(shí)間賽跑的緊迫感。

　　而另一邊是報(bào)價(jià)以幾十萬為階梯上漲的房東，如果張明的貸款有任何變動(dòng)，他將面臨或高達(dá)百萬的高昂違約金，這是一個(gè)不能承受的價(jià)格。

　　其實(shí)現(xiàn)在我的貸款還沒下來，老實(shí)說我到現(xiàn)在也不太確定是否能夠下來，我覺得大概率會(huì)縮減額度。張明感慨。

　　借貸各顯神通

　　“如果是首套房的話，借貸65%是比較難批的。”有中介人士直言不諱地告訴記者，但表示中介都有和銀行合作密切的貸款老師，可以想辦法包裝，說不定還是有辦法。

　　順利借到銀行貸款已成買房路上最重要的關(guān)卡。在買房群內(nèi)，買家更是絞盡腦汁，與銀行斗智斗勇。一直以來，銀行借貸額度的規(guī)則從來都是以能雙倍覆蓋工資流水的額度為準(zhǔn)，但在2020年底，央行、銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限前，這條規(guī)則一直都有很大的彈性空間。

　　有買房者表示，當(dāng)時(shí)通過各種方法，借貸到與實(shí)際流水一比一甚至更高的貸款本不是件難事。開兼職證明抬高流水、父母參貸……睜一只眼閉一只眼，銀行就抬手放貸了。但現(xiàn)在查得緊的情況下，這種事情不再可能。

　　目前，為了能夠湊夠貸款，不同中介不同銀行有不同的方案。比如，某中介在了解記者的基本情況后，貸款老師提出的方案是借貸比例超50%以下，銀行基本能批，同時(shí)他們會(huì)幫忙做包裝，即使本人提供的流水不夠覆蓋兩倍，但銀行也基本能做。

　　記者詢問不同的中介發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)包裝的費(fèi)用在四五千和貸款金額1%之間不等，貸款數(shù)額越多，支付的包裝費(fèi)便越多，但放款時(shí)間也不會(huì)縮短，有中介表示還是需4個(gè)月以上。

　　也有銀行人士透露，對(duì)于流水和工資水平不夠的人群，還有一條“偏方”，那就是用大額存單“抵賬”，30萬元的存單可以抵一個(gè)月一萬的流水，不同銀行的“抵賬”比例不一樣。

　　但無論如何，這兩種方法都相當(dāng)于變相的抬高原本35%的首付比例，對(duì)于不少人而言，湊齊首付并不容易。

　　張明本人是通過捆綁辦理信用卡的方法才成功“上岸”。“就說你要辦的話，得申請(qǐng)一張銀行的卡，就是因?yàn)樗麄冾~度真的很稀缺，其實(shí)你也不好說什么。”

　　房貸收緊打擊炒房

　　房貸為何收緊？李宇嘉提出三個(gè)原因：第一，樓市太熱了，需要收緊房貸，配合各地調(diào)控政策；第二，今年中小微貸款任務(wù)很重，央行要求各大銀行中小微貸款要增長40%，不能讓房貸擠占了額度；第三，各大銀行貸款集中度(房貸/全部貸款)爆表或觸頂，需要控制一下。

　　6月21日，貝殼研究院發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，72城主流首套房貸利率為5.52%，二套房貸利率為5.77%，分別較5月上浮5個(gè)、4個(gè)基點(diǎn)。從放款周期來看，6月72城房貸平均放款周期為50天，較上月再延長2天。值得一提的是，廣州較上月延長14天至98天，佛山、東莞、中山、惠州等粵港澳大灣區(qū)城市放款周期也基本延至100天以上。

　　但是，放款慢、借貸難也并不完全是件壞事。在貸款管控的“親疏”方面，專家認(rèn)為將優(yōu)先嚴(yán)查二手房貸，這也會(huì)嚴(yán)打炒房客、投資客。

　　簡單講，就是降慢了交易節(jié)奏，相當(dāng)于車輪下撒沙子，給樓市降溫。當(dāng)交易節(jié)奏放慢了，樓市熱度自然就會(huì)降溫。另外，這次房貸額度控制，還影響到二手房評(píng)估價(jià)。現(xiàn)在，銀行普遍對(duì)二手房降低評(píng)估價(jià)，也就是你想多貸點(diǎn)兒款也不行了，相當(dāng)于首付提高了，這是個(gè)新現(xiàn)象。李宇嘉預(yù)計(jì)，未來隨著二手房參考價(jià)應(yīng)用的城市范圍擴(kuò)大，加杠桿越來越難了，對(duì)投資客、炒房客是負(fù)面消息。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，各地在嚴(yán)格執(zhí)行房貸集中度政策，自然需要嚴(yán)管貸款。而貸款方面，一般都是先停二手房貸款，然后再嚴(yán)管一手房貸款。“另外，很關(guān)鍵的一點(diǎn)是，二手房貸款方面出現(xiàn)很多亂象，尤其是過橋貸等業(yè)務(wù)，相關(guān)部門也進(jìn)行了監(jiān)管，在很大程度上促進(jìn)了貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范，也打擊了部分炒房行為。”

　　某中介也對(duì)記者表示：目前銀行額度緊張，放款較慢，但這對(duì)直接買進(jìn)的買房群體來說不是壞事，不放款暫時(shí)不用還貸，產(chǎn)證也是你的名字，而且重要的是銀行額度緊張放款慢，會(huì)導(dǎo)致買房者手上沒錢，只能放慢買房節(jié)奏，拖慢整個(gè)市場，對(duì)房價(jià)有所抑制。