新冠肺炎疫情讓許多美國人失去了獲得收入的工作，但與此同時，也有不少人卻趁著這個時候狂攢退休錢。

　　北京時間8月23日，據(jù)美國財經(jīng)媒體綜合報道，美國養(yǎng)老金管理機構(gòu)富達投資的最新數(shù)據(jù)顯示，在過去一年內(nèi)，全美退休賬戶中，金額超過100萬美元的賬戶數(shù)量創(chuàng)下了歷史新高。

　　截至6月30日，美國401K賬戶中余額達100萬美元的數(shù)量比上一年增長了84%，達到了創(chuàng)紀錄的41.2萬個，IRA賬戶中100萬美元的數(shù)量則增長了64%，達到了34.2萬個，也創(chuàng)歷史新高。

　　401K和IRA是美國兩大常用退休金計劃，區(qū)別在于，401K是由企業(yè)發(fā)放，公司和雇員共同出資的企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度；IRA則是由個人負責(zé)，自愿參加的個人儲蓄養(yǎng)老保險制度。

　　雖然賬戶數(shù)量不能和實際人數(shù)劃等號，因為一個投資者可能擁有多個賬戶，但該數(shù)字至少可以說明，能帶著100萬美元退休的美國人比1年前多多了。

　　養(yǎng)老錢從何而來

　　年薪不到10萬美元的普通美國人如何在退休前存下100萬美元養(yǎng)老金？

　　有美國媒體算了這樣一筆賬：假設(shè)湯姆25歲開始工作，第一年只能拿到美國普通水平的工資50000美元(約合人民幣32萬元)。湯姆所在的公司給他提供了一個401K賬戶，接下來，湯姆每月從其工資中拿出一定比例的資金(一般15%以內(nèi))存入這個養(yǎng)老金賬戶，公司也按一定的比例(不能超過員工存入的數(shù)額)往這一賬戶存入相應(yīng)資金。

　　湯姆的公司會把401K賬戶的資金管理外包給第三方金融服務(wù)公司，第三方公司通過對市場上的投資工具、湯姆自身風(fēng)險偏好等因素進行分析，根據(jù)專業(yè)投資機構(gòu)的建議，挑選出3種以上的證券投資組合供湯姆選擇。

　　現(xiàn)在，湯姆可任選一種進行投資，投資收益完全歸屬湯姆的401K賬戶，投資風(fēng)險也由湯姆自己承擔(dān)。

　　假設(shè)湯姆從25歲開始，每年往401K賬戶中存入工資的10%，約5009美元(約合人民幣3.2萬元)，且他選擇的投資組合每年能夠?qū)崿F(xiàn)7%的投資收益，那么到40年后，100萬美元就會乖乖躺在65歲的湯姆退休賬戶中了。

　　感謝美股

　　從湯姆的案例中可以看出，要實現(xiàn)坐擁100萬美元退休金，需要兩個條件：一、穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣；二、穩(wěn)定的投資收益。

　　第一點的關(guān)鍵是持之以恒。富達副總裁墨菲說：“我們發(fā)現(xiàn)，靠401K或者IRA攢到100萬的人并不是一夜暴富，他們都是在至少30年內(nèi)一直都在堅持儲蓄，他們當(dāng)中一些人甚至?xí)⒚磕晔杖氲?5%都存在著這個賬戶上。”

　　如果上文中的湯姆沒有固定的工作，或者所在公司恰好不提供401K賬戶，也沒關(guān)系，他還可以選擇個人退休投資賬戶IRA (Individual Retirement Account)，其投資原理和401(K)大致相同，只是該賬戶必須個人去開，錢也只能完全由支付。

　　當(dāng)然，湯姆也可以既有公司的401K賬戶，自己再開個IRA，這樣操作需每個月投入更多的錢，但可以更快地積累到100萬美元。

　　美股收益則是另外一個關(guān)鍵。湯姆不是巴菲特那樣的投資專家，但他可以選擇一個穩(wěn)妥的投資，比如標(biāo)普500指數(shù)基金。

　　標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)(S & P 500)是由500家最大的上市公司組成的市場指數(shù)，有力地衡量了整個美股股市的表現(xiàn)。在過去80年中，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的平均年回報率為10% 。雖然有幾年是負回報，但大部分時候其表現(xiàn)都很好，大部分美國人會在401(K)賬戶上選擇標(biāo)普500。

　　過去一年美股大漲，讓401K和IRA用戶切切實實享受了一波投資紅利。

　　2020年初，新冠肺炎疫情爆發(fā)，美國金融市場震蕩，標(biāo)普500指數(shù)大跌，彼時的數(shù)據(jù)顯示，401K的平均余額下降了19%，跌至91400美元(約合人民幣59萬元)。

　　此后隨著美聯(lián)儲的開閘放水，標(biāo)普500指數(shù)已經(jīng)從2020年3月的低點上漲了將近一倍。像湯姆這樣的普通美國人，只要在401K投資組合里選擇了標(biāo)普500指數(shù)基金，在過去一年多時間里，收益回報已經(jīng)翻倍。

　　現(xiàn)在401K的平均余額正處于歷史新高——截至6月30日，401K的平均余額達到12.93萬美元(約合人民幣84萬元)，比去年同期增長 24%。

　　美股的漲跌，已經(jīng)決定了普通美國人的養(yǎng)老福利。

　　不斷高漲的美股幫美國普通人完成了百萬美元退休金的“穩(wěn)定的投資收益”這項條件，但首要條件“穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣”卻并不容易。

　　首先，多年如一日的從工資中擠出些錢投資理財就已經(jīng)很難了，碰到疫情或者經(jīng)濟不好就更難了。

　　此外，頻繁跳槽也會成為一個變數(shù)。轉(zhuǎn)換工作意味著401K 賬戶的轉(zhuǎn)換問題。很多人在轉(zhuǎn)換工作時，將401K 賬戶內(nèi)的資金提出，用于日常消費。而這是一種最得不償失的做法，因為401K 賬戶中的資金如果在退休前取出，需要繳納10%的罰款和個人所得稅。

　　“如果你曾經(jīng)在多家公司工作，就有可能有多個401K賬戶，有些公司選擇的基金很不錯，有些選得很差。結(jié)果導(dǎo)致你很難跟蹤每筆資金，保持投資計劃的目標(biāo)。”金融規(guī)劃公司創(chuàng)始人布倫特·韋斯表示。

　　存入401K賬戶的錢每年都有上限。以2021年為例，個人每年存款上限是19500美元(約合人民幣13萬元)。這意味著，居民不能在經(jīng)濟情況好時多存一些。

　　并非人人享有

　　美國的退休福利采取養(yǎng)老三支柱模式：第一支柱是聯(lián)邦社保基金(OASDI)，是由美國聯(lián)邦政府發(fā)起的強制養(yǎng)老金計劃；第二支柱為企業(yè)個人共同負擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老金計劃，401(k)是第二支柱中最具代表性的計劃。第三支柱則是個人出資的養(yǎng)老儲蓄計劃，IRA屬于第三支柱。

　　截至2019年末，美國養(yǎng)老基金總資產(chǎn)達35.27萬億美元，其中第一支柱規(guī)模2.8萬億美元，占比8.0%；第二支柱規(guī)模19.14萬億美元，占比54.3%；第三支柱規(guī)模13.33萬億美元，占比37.8%。

　　第一支柱能提供的養(yǎng)老福利是有限的。退休人員組織AARP的數(shù)據(jù)顯示，美國65歲以上人口能夠靠OASDI獲得年收入大約為1.6萬美元(約合人民幣10萬元)，但這筆錢在美國勉強能夠維持最基本的生活，僅比美國1.3萬美元的個人貧困線標(biāo)準(zhǔn)(約合人民幣8萬元)稍高一些。

　　每3個美國人中，就有一個完全沒有退休儲蓄。

　　顯然，401K和IRA代表的第二第三支柱成為了美國養(yǎng)老福利的絕對主角。

　　至今日，美國社會普遍認為，401K養(yǎng)老計劃取得了巨大成功。一方面，其為美國居民積累起巨額的退休儲蓄資金。調(diào)查顯示，401K計劃參與者對該計劃廣泛持贊賞態(tài)度，并對其前景充滿信心。高達92%的401K計劃參與者認為，養(yǎng)老賬戶著眼于自己的“長遠需求而非當(dāng)前需求”，96%的參與者認為401k的“自主投資選擇非常重要”。

　　盡管百萬養(yǎng)老金令人振奮，但這項福利并不是所有美國人都能夠享受。

　　根據(jù)美國勞工統(tǒng)計局(BLS)2019年的一項研究，仍有40%的美國員工拿不到雇主提供的401K計劃；在擁有401K計劃的員工中，也只有43%的工人是存錢積極參與者。

　　雇主不給員工提供401K計劃的最常見理由是，員工們很年輕，薪水不高，大部分都是初級或兼職員工，也不喜歡存錢。這些人大都會選擇提前拿到更多的錢，而不是存進退休計劃。“很多小企業(yè)不愿意提供401K計劃，因為它們的管理成本非常高，要花時間找一個第三方管理。” 美國政府財務(wù)官員克里斯蒂·沙利文說。

　　普華永道(PWC)今年3月發(fā)布的調(diào)查報告顯示，25%的美國成年人沒有退休儲蓄金，只有近36%的成年人認為自己的退休計劃有著落，但遠不足以養(yǎng)老。

　　這項調(diào)查的負責(zé)人蓋斯稱，“這是這個國家的危機”。按照這個標(biāo)準(zhǔn)，許多美國人退休后不但不可能提高自己的生活水平，還會在出現(xiàn)健康健康問題而產(chǎn)生醫(yī)療費時瀕臨破產(chǎn)。